Kredyt hipoteczny a umowa o pracę na czas określony – czy to możliwe?

Najczęściej bank nie „odrzuca za umowę terminową”, tylko za ryzyko przerwy w dochodzie. Dlatego liczy się ciągłość zatrudnienia, historia wpływów i wiarygodny plan na okres po zakończeniu kontraktu.

Najczęściej spotkasz progi typu: staż od 3 do 6 miesięcy i umowa obowiązująca w przód od 6 do 12 miesięcy. Są wyjątki, a polityki ryzyka zmieniają się, dlatego liczby zawsze sprawdzaj w publicznych materiałach banku.

• staż u obecnego pracodawcy: od 3 do 6 miesięcy;
• umowa obowiązująca w przód: od 6 do 12 miesięcy;
• ciągłość zatrudnienia: komplet wcześniejszych umów i świadectw pracy.

Umowa terminowa zwykle obniża ocenę stabilności dochodu, a to przekłada się na ostrożniejsze podejście do kwoty, okresu kredytu albo sposobu liczenia dochodu zmiennego.

• czy wpływy są regularne i w podobnej wysokości;
• czy zmienne składniki (premie, nadgodziny) mają historię co najmniej kilku miesięcy;
• czy umowa kończy się „za chwilę”, bez aneksu albo kolejnej umowy.

Promesa to pisemne potwierdzenie zamiaru kontynuacji zatrudnienia. Wzmacnia wiarygodność, gdy do końca kontraktu zostało niewiele czasu, ale zwykle nie ma mocy aneksu ani podpisanej nowej umowy.

• dane pracodawcy i pracownika;
• stanowisko i planowany typ umowy;
• wynagrodzenie oraz termin rozpoczęcia kolejnej umowy;
• podpis osoby uprawnionej oraz identyfikację firmy (papier firmowy lub stopka).

Im niższe LTV, tym mniejsze ryzyko banku. Wkład własny 20% zwykle upraszcza ocenę, a wkład 10% bywa możliwy w części banków, ale częściej oznacza dodatkowe warunki i wyższy koszt.

Współkredytobiorca z umową bezterminową często wzmacnia profil, bo bank liczy łączne dochody i stabilność gospodarstwa domowego.

Najbezpieczniej opierać się na publicznych wymaganiach i listach dokumentów, bo polityki ryzyka potrafią zmieniać się szybciej niż poradniki.

1. Wejdź w poradnik banku dla kredytu hipotecznego oraz listę wymaganych dokumentów.
2. Sprawdź: staż, czas umowy w przód, listę wyciągów oraz zasady liczenia dochodu zmiennego.
3. Porównaj 3–4 banki, a dopiero potem składaj wnioski, aby ograniczyć chaos w dokumentach i zapytania.

• BIK wskazuje, że jeżeli w krótkim czasie (do 14 dni) składasz wnioski o ten sam rodzaj kredytu w różnych bankach, w BIK jest to traktowane jak jedno zapytanie, a na ocenę punktową wpływa tylko pierwsze.
• To nie oznacza, że „hurtowo” jest bezpiecznie: zapytania są widoczne w historii, a bank analizuje kontekst całej aktywności.
• Jeżeli chcesz sprawdzić dane przed wnioskami, pobranie Raportu BIK o sobie nie jest traktowane jako zapytanie kredytowe.

Przy umowie terminowej wygrywa kompletność. Braki wydłużają proces i prowadzą do dosyłek, a to rozciąga analizę w czasie.

• Zaświadczenie o zarobkach i pełne wyciągi z konta (najczęściej 3–6, czasem 12 miesięcy): bank potwierdza realne wpływy i obciążenia.
• Historia zatrudnienia (świadectwa pracy, wcześniejsze umowy): bank ocenia ciągłość oraz ryzyko przerw.
• Aneks albo kolejna umowa, a gdy ich nie ma: promesa jako dokument pomocniczy.
• Dokumenty nieruchomości (umowa, księga wieczysta, wycena lub operat, jeżeli bank wymaga): bank ocenia zabezpieczenie.

Najczęściej wygrywa plan: dobry termin wniosku, porządek w zobowiązaniach i komplet dokumentów.

1. Zaplanuj termin: złóż wniosek po spełnieniu stażu i z umową możliwie długo w przód.
2. Uporządkuj zobowiązania: limity kart, raty 0%, pożyczki, poręczenia, to poprawia liczby w ocenie.
3. Zbierz dowody ciągłości: umowy, świadectwa pracy, wyciągi z wpływami.
4. Zabezpiecz „ciąg dalszy”: aneks lub kolejna umowa, promesa tylko jako wsparcie.
5. Porównaj banki: metoda liczenia dochodu, lista dokumentów, podejście do dochodu zmiennego.
6. Rozważ współkredytobiorcę: gdy realnie poprawia stabilność i zdolność.
7. Złóż kompletny pakiet: mniej dosyłek, krótszy proces.

Minimalna checklista „zanim wyślesz wnioski”: umowa i aneks lub kolejna umowa (jeżeli kończy się wkrótce), zaświadczenie o dochodach, pełne wyciągi, potwierdzona historia zatrudnienia, porządek w limitach i ratach.

• do końca umowy zostało mniej niż 6 miesięcy, a nie ma aneksu ani kolejnej umowy;
• dochód jest w dużej części zmienny, a historia wpływów jest krótka albo nieregularna;
• wysokie limity i raty obniżają zdolność mimo dobrego wynagrodzenia.

🚀 Szybciej przejdziesz przez analizę, gdy „pakiet” jest kompletny. Pobierz Kompletny pakiet kredytobiorcy: checklistę dokumentów, wzór promesy i instrukcję weryfikacji wymagań w bankach. Przygotuj wniosek tak, żeby nie wracał na dosyłki.