Starając się o kredyt hipoteczny powinniśmy zwrócić uwagę na kilka rzeczy, które przeciętnemu zjadaczowi chleba unikają przy ferworze walki o zdolność kredytową (tutaj sprawdzisz na jaki kredyt Cię stać). Wyliczone przez bank raty i koszty około-kredytowe potrafią być gigantycznym obciążeniem dla naszego comiesięcznego budżetu warto więc sprawdzić jakie możemy ponieść koszty biorąc kredyt hipoteczny i jak niektórych z nich uniknąć. Oto one, pięć najważniejszych rzeczy które trzeba sprawdzić biorąc na siebie takie zobowiązanie.
Marża
Marża kredytowa jest najważniejszym elementem od którego zależy między innymi koszt naszego kredytu. Choć jest ona zazwyczaj o wiele niższa niż poniżej opisany WIBOR to biorąc kredyt hipoteczny możemy mieć niewielki wpływ na marżę, z WIBORem raczej już nic nie zrobimy. Im niższa jest marża tym musimy ponieść niższe koszty kredytu. Opłaca się więc walczyć nawet o niewielkie obniżenie marży bo może odbić się to na dużych oszczędnościach – w końcu kredyt hipoteczny spłacamy przez wiele lat i nawet kilka złotych miesięcznie może dać w sumie olbrzymie oszczędności.
WIBOR
Stawka WIBOR jest to w dużym skrócie mówiąc międzybankowy koszt pożyczenia pieniędzy. O tą stawkę oparte są wszystkie kredyty hipoteczne. W zależności jednak od konstrukcji umowy kredyt hipoteczny może być oparty o WIBOR trzymiesięczny, sześciomiesięczny lub inny. Każda z możliwości ma swoje wady i zalety jednak jest to problem o wiele bardziej skomplikowany. Dla naszych rozważań wystarczy informacja, że im WIBOR jest niższy tym płacimy niższe raty.
Prowizja
Czasem zdarza się, że jej nie ma. Przeważnie jednak prowizja jest. To koszt, jaki musimy ponieść za udzielenie nam kredytu. Jest ona jednorazowa i przeważnie określona w wysokości procentowej. Jednoprocentowa prowizja od kredytu w kwocie stu tysięcy złotych to tysiąc złotych kosztów. Wiele banków oferuje jednak kredytowanie prowizji – jest ona wtedy doliczana do kapitału który pozostaje do spłaty. Niektóre z banków żądają jednak zapłaty prowizji od razu, przy podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny.
Ubezpieczenie
Właściwie każdy bank wymaga różnego rodzaju ubezpieczeń od swoich klientów. Kredyt hipoteczny jest tak specyficznym produktem, że wymagane jest od nas często ubezpieczenie nieruchomości na przykład od pożaru, ubezpieczenie na życie kredytobiorcy z cesją na bank – w razie naszej śmierci bank otrzymuje pieniądze, czy nawet ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – jeśli staramy się o kredyt hipoteczny na sto procent wartości nieruchomości. Wszystkie te ubezpieczenia są tak naprawdę tylko dodatkowymi kosztami.
Produkty dodatkowe
Często zdarza się, że bank oferując nam kredyt hipoteczny stosuje cross selling. Oznacza to, że wraz z jednym produktem sprzedawane są nam inne. Dla nas oczywiście oznacza to dodatkowy koszt. Przeważnie jeśli zdecydujemy się na kredyt hipoteczny to musimy jeszcze w tym banku otworzyć rachunek oszczędnościowo kredytowy oraz wziąć kartę kredytową. Czasem wymagane są jeszcze produkty oszczędnościowe czy nawet zwykły kredyt gotówkowy. Czasem dzięki dodatkowym produktom możemy sporo zaoszczędzić na marży jednak w wielu przypadkach są to tylko dodatkowe koszty które musimy ponosić na rzecz banku.
